はじめに｜「社会保険＝損」は本当なのか？
副業や働き方を考え始めると、
多くの人が一度はこう思います。
- 社会保険に入ると手取りが減る？
- 国民健康保険の方が安い？
- 扶養は外れない方が得？
SNSや体験談を見ると、
「社会保険は高い」「扶養内が一番」
という声も多く、不安になります。
しかし結論から言うと、
社会保険が得か損かは、人によってまったく違う
のが現実です。
この記事では、
感情や噂ではなく、仕組みと数字をもとに
あなたがどちらを選ぶべきか判断できるようにします。
社会保険と国民健康保険の違いを整理する
まず前提として、
この2つはまったく別物です。
社会保険（会社の保険）
- 健康保険＋厚生年金
- 保険料は 会社と半分ずつ負担
- 傷病手当金・出産手当金あり
国民健康保険
- 自営業・フリーランス向け
- 保険料は 全額自己負担
- 年金は国民年金のみ
社会保険に入った方が「得」な人
① 年収が安定している人
- 月収が安定している
- 勤務日数・時間がほぼ固定
- 今後も働き続ける予定がある
この場合、
短期的な手取りは減っても、
長期的には社会保険の方が有利です。
理由は以下の通りです。
- 保険料を会社が半分負担してくれる
- 厚生年金で将来の年金額が増える
- 病気・ケガ時の保障が手厚い
② 将来も働き続ける予定の人
- キャリアを積みたい
- フルタイムに近い働き方
- 老後の年金を少しでも増やしたい
このタイプの人は、
**「今の手取り」より「将来の安心」**を取る方が合理的です。
③ 主婦で130万円超えが「一時的でない」人
- 今後も年収130万円超が確実
- 働く期間が長期
- 家計的にも固定費増に耐えられる
この場合、
無理に扶養内に戻ろうとするより、
社会保険に入った方が結果的に安定します。
社会保険に入らない方がいい人
① 年収がギリギリの人（106〜130万円帯）
ここが一番注意が必要です。
- 少し超えただけで
- 社会保険料・国保・年金が発生
- 手取りが大きく減る
このゾーンは
**「一番苦しいゾーン」**です。
② 短期・期間限定で働く人
- 数ヶ月だけの副業
- 一時的な収入増
- 来年以降は収入未定
この場合、
社会保険に入ることで
固定費だけが重くなるリスクがあります。
③ フリーランス初期で収入が不安定な人
独立・開業初期は、
- 収入が読めない
- 生活費の余裕がない
無理に社会保険へ切り替えると、
資金繰りが苦しくなるケースもあります。
年収別・手取りイメージ（目安）
| 年収 | 社会保険 | 国保 | コメント |
|---|---|---|---|
| 110万円 | △ | ○ | 社保は重い |
| 130万円 | △ | △ | 一番苦しい |
| 150万円 | ○ | △ | 社保有利 |
| 180万円 | ◎ | △ | 明確に社保 |
主婦・会社員・フリーランス別の最終判断
主婦の場合
- 130万未満 → 扶養内が楽
- 130万超を継続 → 社会保険を検討
会社員の副業
- 本業で社会保険加入中
- 副業では原則影響なし
- 退職・独立時に一気に切り替わる点に注意
フリーランス
- 原則は国保
- 任意継続・扶養・国保対策を比較
よくある誤解
- 社会保険＝必ず損 ❌
- 扶養内＝絶対正解 ❌
- 税金だけ見て判断 ❌
👉 正解は「自分の状況次第」
判断に迷ったときのチェックリスト
- 収入は安定している？
- 働く期間は長期？
- 固定費増に耐えられる？
- 将来の年金を重視する？
YESが多い → 社会保険向き
NOが多い → 扶養・国保向き
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まとめ｜「得か損か」より「合っているか」で決める
社会保険は、
- 全員が得する制度でも
- 全員が損する制度でもありません。
あなたの働き方・期間・収入に
合っているかどうかがすべてです。
一度理解すれば、
もう迷うことはありません。
